Однажды известный ресторатор и (в ту пору) общественный уполномоченный по защите прав предпринимателей Анастасия Татулова задалась вопросом — а сколько же так называемых неналоговых платежей ложатся дополнительно на малый и средний бизнес в процессе работы.

Настя получила страшную цифру, смело уходящую во вторую сотню. Речь идет не об аренде, не о фонде оплаты труда, не о коммунальных услугах и уж тем более не о налогах, оплата которых является святой обязанностью каждого предпринимателя.


Речь о платежах, которые порою и не известны рядовому (а иногда и не рядовому потребителю). Плата за превышение нормативов сточных вод, лицензию на алкоголь, авторские РАО и ВОИС за музыку в ресторане и так далее.


Но сегодня мы поговорим о банковском платеже, который называется эквайринг. Это технология безналичного приема платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты. В ресторане или магазине вы платите дебетовыми или кредитными картами, мобильными телефонами, браслетами и часами и не задумываетесь, что при такой форме оплаты деньги сначала поступают в банк-эквайер, а затем переводятся на счет торговой компании за минусом некоторого процента. Вот именно об этом проценте и пойдет речь.

Десять лет назад банковские карты не были сильно распространены в России. Ими оплачивалось 20-25% покупок. У людей был нал! Лет пять назад количество безналичных и наличных платежей практически сравнялись, а пару лет назад известная фраза из фильма «Брат-2», произнесенная заокеанским героем Александра Дьяченко — «у меня нет столько наличных, все на кредиткард» стала для России обыденной. Сегодня платежи банковскими картами (говорю про рестораны, но думаю, что так сегодня везде) составляют около 90%.

Сразу после начала пандемии, российское правительство стало искать способы облегчить жизнь малому бизнесу. Одной из обсуждаемых тем стала тема снижения эквайринговых платежей. Средний размер эквайринга в то время составлял в зависимости от банка от 1.2 до 2.2%. Главный банк страны — Сбер давал 1.6-1.8%. Попробуем разобраться, что стоит за этой, казалось бы скромной цифрой.

Для этого проценты переведем в реальные рубли. Возьмем скромную региональную выручку среднестатистического ресторана в 5 млн рублей. Сегодня из них 4.5 млн рублей это безналичные платежи.


При сберовском эквайринге в 1.8% ресторан обязан платить банку 81 тыс. рублей ежемесячно. В год почти миллион. У вас 10 ресторанов? Значит с вас 10 миллионов. Платеж за эквайринг, совсем незаметный 10 лет назад, вышел для МСП на 4-е место после аренды, ФОТа и коммуналки. И рвется занять третье.


На проблему обратил внимание президент России и ЦБ. Владимир Путин на форуме «Деловой России» назвал слишком большими действующие в России комиссии за банковский эквайринг. ЦБ с апреля по август 2022 года уменьшил эквайринговую комиссию при оплате самых важных товаров и услуг до 1% (Центробанк в апреле 2022 года ограничил ставку эквайринга на уровне не более 1% — для уменьшения факторов, влияющих на рост розничных цен. Данная норма действует до 31 августа 2022 года — Ред.).

Бизнес обрадовался и стал ждать дальнейшего снижения, учитывая тот факт, что в большинстве европейских (пусть и недружественных) стран эта цифра составляет сегодня 0,3%.

Но ожидания не оправдались. За два месяца до окончания назначенного ЦБ срока, словно желая вернуть созданную ЦБ «недосдачу», Сбер начал рассылку писем предприятиям малого бизнеса об увеличении эквайринга до 2.07%. На примере того же ресторана с оборотом в 5 миллионов рублей дополнительные платежи увеличиваются на ежемесячные 10-15 тысяч.

Кажется, не так уж и много, но за что? Пожалуй, это самый главный вопрос, который сегодня задают Сберу предприниматели и не получают ответа. Эквайринг это в чистом виде налог на провода, техническая процедура прикосновения карточки к банковскому терминалу.


Можно сколько угодно говорить про инфляцию, про рост зарплат и цен, но объяснить причины повышения размера эквайринга вопреки позиции руководства сраны невозможно.


Слава Богу, что сегодня кроме Сбера в стране работает много достойных и сильных банков. Альфа банк, ВТБ, банк «Тинькофф» и многие другие, предлагают цифры в диапазоне от 1.2 до 1.6%. Убежден, что в ближайшее время наметится серьезный переток клиентов МСП из Сбера к ним.

Хочется верить, что они, вслед за Сбером не начнут повышать ставки. Остается только пожелать всем банкам продолжить снижение эквайринговой комиссии и опуститься ниже одного процента, а Сберу задуматься и понять, что его часто звучащие заявления о поддержке малого бизнеса в реальности расходятся с делом.

Я верю, что комиссия за эквайринг будет снижаться еще и потому, что все большей популярностью пользуется ее конкурент, система быстрых платежей (оплата по QR коду через банковское приложение). Например, некоторые банки берут за оплату по СБП довольно низкие комиссии, примерно 0,4-0,6%.Да, такой способ оплаты не очень привычен для гостей, но когда деньги начнут улетать одним нажатием клавиши, банкам придется подстраиваться под изменения и снижать комиссии за эквайринг.

Другие колонки Александра Котюсова