Тема страхования моллов оказалась настолько острой, что представители управляющих компаний ТРК, к которым MarketMedia обращался за комментариями, под разными предлогами отказались озвучивать свою позицию.

Размер имеет значение
На сегодняшний день из 1850 торговых комплексов России застраховано лишь 360. Такую статистику приводят эксперты ВСК. Правда, если учитывать залоговое страхование, цифра получается более внушительная — от 60 до 80% от общего числа. Но все равно, значительная часть торговых объектов остается за рамками страхового поля.

Примечательно, что крупные ТРЦ застрахованы практически все — такова принципиальная позиция их собственников. Владельцы моллов также требуют страховой сознательности от своих арендаторов, которым в обязательном порядке приходится страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда посетителям, покупателям, соседям по торговому залу, а также владельцу и третьим лицам.

По данным «АльфаСтрахования», от пожара, стихийных бедствий, иногда — террористических акций страхуются торговые центры площадью от 5 тыс. м² и более. Но среди небольших торговых объектов доля застрахованной недвижимости значительно меньше. «Собственники таких активов до сих пор считают, что это страховаться невыгодно, и арендаторов не стимулируют. Отсюда результат — не более 10% обитателей небольших ТЦ страхуют свою ответственность в добровольном порядке», — констатирует начальник управления страхования ответственности СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Шишкин.

Страховка — от слова «страх»
Обычно торговые комплексы страхуют в рамках комплексной программы, в которую включают защиту конструктивных элементов, инженерных систем, отделки и оборудования. Имущество защищают от рисков, связанных с действием огня и воды, а также на случай стихийного бедствия, урагана, удара молнии, противоправных действий третьих лиц, падения строительной техники и даже летательных аппаратов. «Эскалаторы, лифты и подъемные механизмы в торговых комплексах относятся к категории опасных объектов и страхуются в обязательном порядке», — говорят в «Ингосстрахе».

Некоторые владельцы торговой недвижимости страхуют свои бизнес-риски, связанные с недополучением доходов и упущенной выгодой в результате страхового случая. Кроме того, они страхуют свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. То же самое делают и арендаторы. «Они также иногда оформляют страхование имущества — оборудования и товарных запасов», — добавляет управляющий директор по имущественным видам страхования группы «Ренессанс страхование» Марина Зюганова.



Оценка и тариф
Стоимость договора страхования для каждого торгового объекта определяется индивидуально. Она основана на оценке, которая включает в себя множество факторов: год постройки ТК, его площадь, особенности конструктива, текущее состояние, наличие профессиональной управляющей компании и т.д. Оценку должен проводить риск–инженер страховой компании. В идеале он должен выехать на место, все осмотреть, изучить документы — в том числе материалы всех проверок объекта со стороны МЧС и других проверяющих структур. И только после этого, если у страховщика нет замечаний или выявленные недочеты устранены, можно заключать договор.

«Но, как показывает практика, большинство торговых комплексов не могут подтвердить наличие или работоспособность автоматической системы пожаротушения и сигнализации, а значит, для страхования непригодны. В этом основная причина большого количества незастрахованных торговых объектов в стране», — говорит исполнительный директор Страхового дома ВСК Станислав Паулаускас.

«Кроме того, не все страховщики подходят в оценке объекта должным образом. Иногда они ограничиваются формальной отпиской и страхуют объект, который в глаза не видели, — лишь бы заключить сделку. А собственников торговых комплексов в таких историях подкупают низкие тарифы и принципиальная возможность получить страховку при отсутствии некоторых необходимых документов», — говорит один из собеседников MarketMedia. Страховой тариф в России составляет около 0,05% от общей страховой суммы. «Но страховщики обычно идут навстречу собственникам и арендаторам торгового имущества, придумывая для них различные предложения, что еще больше минимизирует затраты на страховку», — говорит Станислав Паулаускас.
  
«Очень приблизительно годовое покрытие по рискам страхования имущества и ответственности для среднего торгового комплекса стоит не более 1 млн рублей в год, а возможная выплата составляет около 5 млрд рублей», — говорит Дмитрий Шишкин.

«Но ситуация на рынке складывается парадоксальная: и частота, и величина убытков ТРЦ постоянно растут. А страховые тарифы не увеличиваются и даже немного снижаются, что связано с серьезной конкуренцией среди страховщиков», — добавляет Марина Зюганова.



Редко, но метко
Часто ли наступают страховые случаи? Мелкие истории, связанные с прорывом труб, боем стекол и воровством в торговых залах, — дело обычное. Что касается более серьезных ситуаций, например пожаров, по данным «Ингосстраха», в среднем каждый месяц в одном из торговых центров страны происходит пожар второй степени сложности.

«К счастью, большинство из них обходится без человеческих жертв. Но материальный ущерб в таких случаях составляет десятки миллионов рублей. Если говорить о среднем размере ущерба, то, по нашей статистике, это 25-30 млн рублей по одному страховому случаю», — говорит Дмитрий Шишкин.

Но в последнее время частота пожаров пугающе увеличилась. Всех потрясла мартовская трагедия в ТЦ «Зимняя вишня» в Кемерово, где в огне погибли десятки людей. Причем этот торговый комплекс не был застрахован, поэтому страховой выплаты после трагедии не было. Этот пожар — самая страшная из последних историй, но, к сожалению, не единственная. Можно также вспомнить пожар в строительном центре «Синдика» осенью прошлого года, где пострадали три человека. Сумма оплаченного ущерба по этому эпизоду составила 3,2 млрд рублей. В пожаре из-за короткого замыкания в ТК «РИО» на Дмитровском шоссе минувшим летом пострадали 15 человек, а сумма ущерба превысила 300 млн рублей. А в июне произошел пожар в торговом центре «Атриум» в Москве. Из здания эвакуировали более 1 тыс. человек. Никто, к счастью, не пострадал.
  

«В большинстве случаев причина пожара — отсутствие, неисправность или намеренное отключение систем предупреждения и автоматического пожаротушения. К сожалению, на соблюдение противопожарной безопасности торговые комплексы не тратят ни средств, ни времени», — говорит Марина Зюганова.

«Любой торгово-развлекательный объект, где есть большие потоки людского трафика, подвержен рискам. В нашей практике были случаи, когда в ТРЦ случался пожар, несмотря на наличие самых эффективных систем охранно-пожарной сигнализации и пожаротушения. В этой связи акцент нужно делать на профессиональном управлении этими рисками, чтобы в случае чрезвычайной ситуации любой ущерб был быстро компенсирован в полном объеме», — добавил Дмитрий Шишкин.

Между тем даже трагедия в Кемерово, по словам страховщиков, не привела к резкому повышению спроса на страхование торговых комплексов. «Выросло только количество обращений собственников ТК в специализированные коммерческие организации за получением заключений о соответствии их объектов нормам безопасности, но не за страховкой», — говорит Станислав Паулаускас.

Правда, Всероссийский союз страховщиков совместно с МЧС и Банком России создали рабочую группу и сейчас разрабатывают предложения по созданию нового продукта — страхование ответственности собственников торговых помещений в случае пожара. Стоимость страховки может варьироваться от 1–2 тыс. до сотен тысяч рублей. Но окончательное решение по этой теме еще не принято.


Самые крупные страховые выплаты в истории человечества:

1. Банкротство инвестиционного банка Lehman Brothers в США. Суммарные страховые выплаты, связанные с невыполнением банком своих обязательств, составили $100 млрд.
   
2. Авария на АЭС «Фукусима-1» в Японии 11 марта 2011 года. Сумма уже полученных компенсаций — около $41,6 млрд.
   
3. Ураган «Катрина» в 2005 году стал шестым по силе за всю историю наблюдений погоды в Атлантическом бассейне и самым убыточным стихийным бедствием за всю историю США. Суммарный размер выплат по данному страховому случаю составил $41 млрд.
   
4. Теракт в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Общая сумма страховых выплат составила $40 млрд.
5. Катастрофа Costa Concordia. Круизный лайнер Costa Concordia затонул у берегов острова Джильо в Италии в 2012 году. Ответственность владельца судна была застрахована на $3,5 млрд.
   
6. Взрыв на складе в китайском порту Тяньцзинь произошел в 2015 году. Он уничтожил тысячи автомобилей и множество контейнеров с грузами. Ожидается, что застрахованные убытки составят $3 млрд.
   
7. Гибель «Титаника» 14 апреля 1912 года в водах Атлантического океана. Общая сумма страховых выплат в результате этой катастрофы составила около $12 млн, что в нынешних ценах почти $300 млн.
   
8. Похищение персональных данных клиентов компании Target в 2013 году. Похищенные данные содержали сведения о кредитных картах клиентов, домашних адресах, телефонах, электронной почте. Продажи и акции Target упали, что привело к убыткам в размере $61 млн. А страховые выплаты составили $44 млн.

Источник: «Фориншурер. Страхование»